[노후 준비 가이드] 1탄. 은퇴를 위해 필요한 노후 자금은 얼마일까?

 

통계청 자료에 따르면, 2021년 기준 우리나라 직장인이 체감하는 평균 퇴직 나이는 법정 정년 60세보다 이른 49.3세입니다. 반면 우리나라 국민의 평균 수명은 남성 81세, 여성 87세로, 은퇴 후에도 30년이 넘는 인생을 꾸려가야 합니다. 따라서 안정적인 노후를 준비하려면 청년 시기부터 구체적인 자금 계획을 세울 필요가 있습니다.

 

노후를 위해 어떤 준비를 해야 할지 막막한 분들을 위해 노후 준비 가이드를 준비했습니다. 오늘은 ‘노후 자금 계획 세우는 법’에 대해 알아보도록 하겠습니다.

 

 

# 노후 자금 계산법

 

노후 준비의 첫걸음은 나에게 필요한 노후 자금이 얼마인지 파악하는 것입니다. 노후 자금을 계산하려면 은퇴 시점을 설정하고, 노후 기간이 총 몇 년일지 가정해 봐야 합니다. 그리고 은퇴 후 꿈꾸는 라이프스타일에 따라 예상 생활비를 추정하고 물가상승률과 투자수익률을 종합적으로 고려해서 노후 자금을 산출하면 됩니다. 금융권 앱 또는 홈페이지에서 제공하는 노후설계 서비스를 활용하면 간편하게 노후에 필요한 자금을 계산해 볼 수 있습니다.

 

1. 현재 생활비에 '추가 발생 비용'을 더해 추산

노후에 필요한 예상 생활비를 산출하는 방법은 크게 3가지가 있습니다. 가장 쉽게 계산하는 방법은 주거비, 의료비, 식비, 교통비 등 현재 생활비를 기준으로 노후 생활에 추가로 필요한 비용을 더해보는 것입니다. 예를 들어, 현재 월평균 생활비가 430만원이라면 노후 생활 추가 의료비 30만원, 추가 여가 활동비용 50만원을 더해 510만원을 노후에 필요한 생활비로 설정하는 방식입니다.

 

2. 은퇴 후 생활비가 줄어들 것으로 예상해 추산

반대로 은퇴 후 활동 감소로 지출이 줄어드는 것을 고려하여 현재보다 생활비가 줄어들 것이라는 가정하에 노후 자금을 계산할 수도 있습니다. 일반적으로 70세까지는 노후 생활비의 100%, 70~80세에는 70%, 80세 이후에는 50%를 적용하는 것이 적절합니다.

 

3. 목표 금액 설정 후, 필요한 노후 자금 추산

노후에 여행을 다니거나 실버타운에서 취미 생활을 하면서 보내고 싶다는 꿈이 있다면, 목표 금액을 설정해 노후 자금을 계산하는 것도 좋습니다. 예를 들어, 목표금액이 10억원이고 노후 기간이 20년이라면, 필요한 노후 자금은 목표금액을 노후 기간으로 나눈 연간 5,000만원이 됩니다.

 

 

# 노후 자금 마련 계획 세우기

 

1. 재무상태표 만들기

노후 자금 목표를 설정했다면, 현재 재무 상황을 파악하여 준비 가능한 자금과 부족한 자금이 얼마인지 파악해야 합니다. 재무상태표를 작성하면 재무 상태를 한눈에 파악할 수 있어 노후 자금 설계에 도움이 됩니다. 크게 수익, 지출, 보유자산으로 구분해 작성하면 됩니다.

- 수익 : 근로소득, 금융소득, 임대소득

- 지출 : 고정지출(생활비, 투자금, 대출 이자 등), 변동지출, 세금

- 자산 : 예금, 적금, 주식, 펀드, 부동산 등

 

2. 재무상태 분석하기

재무상태표를 작성했다면, 자산 유형별로 나누어 살펴보면서 미래를 설계하시기 바랍니다.

① 유동자산 확보 : 갑작스러운 질병이나 사고 등 비상시를 대비해 최소 2~3개월 지출을 감당할 수 있는 유동자산을 확보해 두길 권합니다. 전체 자산에서 유동성이 낮은 토지 등의 비중이 높다면 환금성 높은 자산으로 일부 교체하는 것이 좋습니다.

② 총부채 비율 및 저축률 검토 : 총부채를 총자산으로 나눈 비율이 40%를 넘지 않는지 살펴보는 것이 좋습니다. 부채 비율이 높다면 대출 상환 계획을 수립하고 하루빨리 원금을 상환하는 것이 좋습니다.

③ 위험 대비 지수 검토 : 보장보험료를 총소득으로 나눈 위험 대비 지수를 검토합니다. 보장보험료는 총소득의 8~10% 수준이면 적절합니다. 이때, 위험에 충분히 대비할 수 있을 만큼 보장이 이루어지고 있는지, 중복으로 보장받고 있는 부분은 없는지 확인해야 합니다.

 

 

# 생애주기별 재무설계

 

은퇴 후 소득 공백 없이 안정적인 삶의 질을 유지하려면 1년이라도 빠르게 은퇴를 대비해 재무설계를 하는 것이 좋습니다. 이때 생애주기에 따라 큰돈이 드는 항목을 미리 고려해서 현실적인 노후 자금 마련 계획을 세우는 것이 중요합니다.

 

1. 청년기

청년기는 생애주기에 따른 목표를 설정하고 소비 습관을 키워가야 하는 시기입니다. 물론 이제 갓 경제적인 자립을 하는 시기인 만큼 생애주기 목표를 설정하고 은퇴를 대비하는 게 멀게만 느껴질 수도 있습니다. 하지만, 풍요로운 노후를 꿈꾸신다면, 일찍 준비를 시작하는 것이 좋습니다. 이 시기에는 대출 상환, 결혼, 출산 등 생애주기에 따라 재테크 목표를 설정하고, 저축과 투자를 병행하는 것이 바람직합니다. 특히 재테크의 관점으로 연금저축과 개인형 IRP를 활용하면 저축은 물론 절세를 할 수 있습니다. 만약 퇴직연금이 DC형이라면, 장기 투자 전략으로 수익률을 높이며 퇴직금을 효율적으로 관리하는 것도 고려해 보시기 바랍니다.

 

2. 중년기

중년기에는 청년기 때 모은 목돈을 본격적으로 굴려 재테크를 하는 시기입니다. 금융상품에 대해 꾸준하게 관심을 갖고 투자 비중을 높이거나, 부동산 등 실물자산에 투자하여 수익을 창출하는 것을 권장합니다.

다만, 소득만큼 지출이 많은 시기이기 때문에 필요한 노후 자금 목표에 따라 계획적인 소비를 하는 것이 필요합니다. 특히 자녀 독립 지원비, 노년기를 맞은 부모님 지원비 등 지출 계획을 세우고 무리한 지출을 하지 않도록 관리하시기 바랍니다.

 

3. 장년기

장년기는 대부분 직장인이 퇴직하는 시기로, 은퇴 준비 정도를 점검하고 부족한 부분을 집중 보완해 나가야 하는 시기입니다. 실제 받게 되는 연금 수령액을 계산해 보고, 보유 자산 내역을 정리해 보고 유동자산이 충분한지, 위험자산의 비중이 높지는 않은지 확인해 보시길 바랍니다. 그리고 미래의 상속이나 증여 계획도 미리 결정해 두는 것이 좋습니다.

 

 

# 재무설계 시 유의할 점

 

1. 무분별한 자녀 교육비 지출 지양

노후 자금을 마련하는 데 있어 가장 큰 장애 요인은 ‘생애주기에 따라 발생하는 큰 지출’입니다. 대표적으로 자녀 교육비가 있습니다. 통계청 조사 결과에 따르면, 2022년 기준 학생 1인당 월평균 사교육비는 41만원으로 이는 중산층 평균 소득(월 521만원)의 약 7.9%에 해당합니다. 자녀 교육에 과도한 비용을 들이면 노후 준비가 어려워질 수 있으므로 자녀 교육비에 적절한 상한액을 정하여 지출을 제한하는 것이 좋습니다.

 

2. 계획적인 자녀 결혼비 지출

한 결혼정보회사의 2023년 결혼비용 보고서에 따르면 우리나라 신혼부부의 총 결혼 비용은 평균 3억 3,050만원에 달합니다. 만일 자녀 결혼 비용을 부모가 상당 부분 부담한다면 노후 자금 준비가 어려워질 수 있으니 자녀와 합의하여 개인의 노후 준비 상황에 걸맞은 금액을 지원하는 것이 바람직합니다.

 

3. 건강관리로 과도한 의료비 지출 예방

노년에 건강 문제가 생겨 예기치 못한 목돈이 지출되면 기존에 설계한 노후 자금 계획이 흐트러질 수 있습니다. 노년에는 보험 가입이 어려우므로, 경제활동 기간에 보장성 보험에 미리 가입하여 은퇴 후 발생할 수 있는 의료 지출에 대비하시기 바랍니다.

 

지금까지 하나은행 1Q 블로그와 함께 ‘노후 자금 계획 세우는 법’에 대해 알아보았습니다.

 

‘120세 시대’를 맞아 장수 사회에서 노후 자금을 얼마나 준비해야 하는지가 중요한 화두로 떠올랐습니다. 바쁜 일상에 사로잡혀 노후 준비를 뒷전으로 미루지 말고, 조금씩이라도 일찍 시작한다면 더 편안한 은퇴 생활을 기대할 수 있습니다. 혹 시작이 늦었다 생각이 들더라고 포기하지 마시고, 미래의 은퇴 생활을 위한 계획을 준비하시길 바랍니다.