[대출 사전] 똑똑한 대출 관리, A to Z

 

살다 보면 필요에 따라 집을 사거나 사업을 하기 위해 대출을 받아야 하는 순간들이 있습니다. 부족한 자금을 충당하기 위해 활용되는 대출은 금리와 한도 같은 조건을 비교하고 적절한 금융기관을 선택하는 대출 절차가 중요한 만큼, ‘어떻게 대출을 상환할지’ 혹은 ‘현재 이용 중인 대출의 조건을 개선할 수는 있는 방법은 없는지’와 같은 대출 관리도 중요합니다. 오늘은 ‘똑똑한 대출 관리 방법’에 대해 알아보겠습니다.

 

 

# 대출 현황 파악하기

 

1. 대출 내역 조회

대출 관리의 첫걸음은 나의 대출 현황을 파악하는 것입니다. 내가 얼마의 대출을 어느 정도의 금리로 어떤 금융기관에서 어떻게 이용하고 있는지를 알고 있어야, 다른 금융기관으로 갈아타는 경우 대출 조건이 어떻게 되는지를 비교해 볼 수 있습니다.

나의 대출 내역을 조회할 수 있는 서비스로 금융결제원에서 제공하는 ‘계좌정보통합관리서비스’ 홈페이지 또는 ‘어카운트인포’ 앱이 있습니다. 이 방법들을 이용하면 본인이 보유 중인 대출 현황을 한 번에 조회할 수 있습니다. 다만, 대부업체를 통해 받은 대출 정보는 조회되지 않습니다.

 

2. 대출 리스트 작성

대출 내역 조회를 통해 확인한 나의 대출 현황을 바탕으로 대출 리스트를 작성해 볼 수 있습니다. 각 금융기관별로 구분하여 대출 종류, 대출 잔액, 금리, 상환 방법, 대출 기한 등을 기준으로 대출 리스트를 작성합니다. 대출 리스트는 본인에게 필요한 방식으로 정리할 수 있습니다. 만약 매월 대출 상환이 필요한 분할 상환방식을 이용하고 있는 경우, 매월 납입해야 하는 상환금액 확인을 위해 분할 상환일을 기준으로 정리해 보고 대출 상환 계획을 세울 수 있습니다.

대출 리스트를 잘 활용하면 상환일을 잊지 않고 체크할 수 있고, 대출 잔액과 대출 금리 등 변동되는 대출 상황에 맞춰 대출 상환 계획을 조정하기 용이합니다. 특히 변동금리 대출의 경우 금리가 상승하게 되면 납부해야 하는 이자금액이 늘어나게 되므로, 대출 리스트를 통해 매월 납부해야 하는 이자를 예측하고, 상환 계획을 세울 수 있습니다. 필요할 경우 보유 중인 대출을 조기 상환하거나, 저금리의 대출로 대환하는 방법을 통해 상환 부담을 줄일 수 있습니다.

 

 

# 대출 상환 계획 세우기

 

1. 대출 상환 우선순위 설정

대출 리스트를 통해 확인한 월 이자, 상환부담금액과 소득금액을 비교해 보고 소득 대비 과한 대출을 이용하고 있는 것은 아닌지 점검해 보아야 합니다. 또한 보유 중인 대출 상환을 고려하고 있다면, 어떤 대출을 우선적으로 상환해야 하는지 우선순위를 정해야 합니다. 일반적으로는 금리가 높은 대출 또는 상환기일이 가까운 대출부터 상환하는 것이 좋습니다.

 

2. 고금리 대출 갈아타기

높은 금리의 대출 부담이 크다면, 더 낮은 금리의 대출 상품으로 갈아타는 것이 좋습니다. 서민금융진흥원에서 제공하는 ‘맞춤대출 서비스’ 또는 은행 및 카드사에서 제공하는 ‘대출이동서비스’를 이용하면 자신에게 더 유리한 대출상품을 추천받을 수 있습니다. 일반대출뿐만 아니라 정책 서민금융 상품도 한 번에 비교할 수 있으니 이를 잘 활용해 보시기 바랍니다.

 

 

# 대출 중도상환하기

 

대출이자를 줄이는 좋은 방법 중 하나는 대출 원금의 일부를 중도 상환하는 것입니다. 대출금을 중도 상환하면 ‘중도상환해약금’이 발생할 수 있지만, 대출금리보다 낮게 적용되기 때문에 유리할 수 있습니다. 이때 중도상환해약금이란 금융기관별로 중도상환수수료라고도 설명되며, 금융기관으로부터 받은 대출을 대출만기일 이전에 조기 상환하는 경우 발생하는 해약금(수수료)입니다.

 

중도 상환 시 대출 잔액이 줄어들기 때문에 향후 납부해야 하는 이자가 줄어들게 됩니다. 중도 상환 후의 이자 비용과 중도상환해약금을 비교해 보거나, 중도상환해약금 면제 기준 등을 확인해 보고 중도 상환이 유리할 경우 진행하는 것이 좋습니다.

 

중도상환해약금 면제 기준과 중도상환해약금율은 이용 중인 대출상품마다 약정 내용이 상이하기 때문에, 교부받은 약정서 사본이나 상품설명서 혹은 금융기관을 통해 확인해야 합니다. 일반적으로 개인 대출의 경우 최초 대출금을 받은 날로부터 3년이 경과하면 중도상환해약금이 면제되며, 일부 주택담보대출의 경우 연간 대출총액의 10% 금액까지는 중도상환해약금이 면제되기도 합니다. 대출상품별로 중도상환해약금이 없는 경우도 있으므로, 대출 상환 전에 중도상환해약금 관련 대출약정 내용을 꼭 확인해 보아야 합니다.

 

 

# 금리인하요구권 신청하기

 

금리인하요구권이란, 차주가 신용상태의 개선이 있는 경우 은행이 정하는 절차에 따라 금리(이자) 인하를 요구할 수 있는 제도입니다. 차주의 신용상태가 금리에 영향을 주지 않는 대출을 제외한 모든 대출상품에 대해 금리인하요구권을 행사할 수 있으니 활용해 보시기 바랍니다.

 

1. 신청 사유

취업, 승진, 이직 등으로 소득이 증가하거나 집값이 오르는 등 재산이 늘어나 자신의 재무 상태가 좋아지거나, 신용평가기관의 개인신용점수 상승 또는 해당 대출기관과의 거래가 증가하여 거래실적이 개선된 경우 금리 인하를 신청할 수 있습니다.

금리인하요구권은 기본적으로 모든 대출상품을 대상으로 하나, 신용상태가 금리에 영향을 주지 않은 대출상품은 금리인하요구 대상에서 제외됩니다. 보금자리론, 디딤돌대출, 적격대출과 같은 공사, 기금대출이나 협약대출, 단체대출과 햇살론 등의 정책자금 대출, 예적금담보대출과 같이 정해진 금리 기준에 따라 취급된 대출상품은 대상에서 제외됩니다. 또한 대출실행 당일이나 대출 연체중에는 금리인하요구권을 행사할 수 없다는 점 유의하시기 바랍니다. 자세한 내용은 각 금융기관의 홈페이지 등을 통해 확인해 보실 수 있습니다.

 

2. 신청 방법

금리인하요구권은 각 금융 기관의 영업점, 홈페이지, 모바일 앱 등을 통해 신청 가능합니다. 금리인하요권 신청시 신청사유 증명을 위한 별도의 증빙 자료 제출이 필요할 수 있습니다. 신청결과는 은행 심사를 거쳐 10영업일 이내 심사결과를 확인할 수 있습니다. 단, 신용상태 개선에 대한 내용이 금리 산정에 영향을 주지 않는 경우, 금리인하요구가 거절될 수 있습니다.

 

지금까지 하나은행 1Q블로그와 함께 ‘똑똑한 대출 관리 방법’에 대해 알아보았습니다.

 

대출은 필요에 따라 적절하게 받아야 하고, 무엇보다 제대로 관리하는 것이 중요합니다. 나의 대출 현황을 바탕으로 대출 리스트를 작성하고, 자신의 상황에 맞는 대출 관리 방법을 활용해 보시기를 바랍니다.