대출 많이 받으면 신용점수가 떨어질까? 신용점수 A to Z

 

‘신용점수’는 개인이 미래에 돈을 지불할 능력이 되는지를 보여주는 지표입니다. 대출을 받거나 신용카드 발급, 할부 결제 등 금융 기관과 거래할 때 중요하게 심사되는 요소인 만큼 꾸준하게 관리할 필요가 있습니다. 사회초년생이라면 신용점수가 무엇인지 다소 낯설게 느껴질 수도 있는데요. 오늘은 자신의 ‘신용점수를 확인하고, 관리하는 방법’에 대해 알아보도록 하겠습니다.

 

 

# 신뢰의 척도 신용점수

 

신용점수는 개인의 신용 상태를 평가하여 점수로 나타낸 것입니다. 현재 연체 및 과거 채무 상환 이력, 대출 및 보증채무 부담 정도, 신용 거래 기간, 체크카드 및 신용카드 이용 정보, 비금융정보 등을 종합적으로 판단하여 계산합니다. 예를 들어, 과거에 연체 없이 채무 상환을 잘 한 사람은 앞으로도 채무 상환을 잘해 나갈 것이라는 신뢰 정도를 점수로 표기한 것입니다.

 

신용점수 제도는 신용등급제의 문제를 보완하여 2021년에 처음 도입되었습니다. 기존에는 1~10등급으로 신용등급을 나눠 평가했는데, 이는 실제 점수가 1점밖에 차이나지 않아도 등급이 갈리며 카드 발급, 대출이 거절되며 지속적인 불만이 제기었습니다. 이에 2021년 신용등급제를 폐지하고 1~1,000점까지 1점 단위로 개인의 신용을 평가하는 점수제가 도입되었습니다.

 

그렇다면 개인의 신용점수는 어떻게 결정되는 걸까요? 신용점수는 금융기관이 아니라, 개인신용평가사에서 결정합니다. 공식적인 개인신용평가사는 2곳으로 나이스평가정보와 코리아크레딧뷰로가 있습니다. 두 신용평가사에서는 자체적으로 신용점수를 산출하는 항목과 비중을 정해 신용점수를 평가하기 때문에 평가사에 따라 신용점수는 상이할 수 있습니다. 세부적인 평가 기준 및 반영 비율이 궁금하다면 각 개인신용평가회사 홈페이지에서 확인할 수 있습니다.

 

 

# 신용점수 조회하는 방법

 

신용점수를 관리하기 위한 첫 걸음은 자신의 신용점수를 아는 것입니다. 앞서 소개한 개인신용평가회사 사이트인 또는 서울신용평가정보에서 운영하는 ‘사이렌24’ 홈페이지에 접속하면 신용점수를 조회하실 수 있습니다.

 

* 신용점수 조회 사이트

- NICE지키미 : https://www.credit.co.kr/

- 올크레딧 : https://www.allcredit.co.kr/

- 사이렌24(서울신용평가정보) : https://www.siren24.com/

이외에도 다양한 플랫폼에서 신용점수 조회 서비스를 제공하고 있습니다. 이때 안전하지 못한 사이트에서 신용점수 조회를 할 경우 개인정보가 유실될 가능성이 있으므로 가급적 안전한 신용평가회사를 통해 신용점수를 조회하시길 바랍니다.

 

 

# 신용점수 관리 팁 4가지

 

1. 소액도 주의! 철저한 연체 관리

신용점수를 높이기 위해서는 작은 금액도 ‘연체’가 되지 않도록 관리하는 것이 필요합니다. 특히 5영업일 이상, 10만원 이상이 연체될 경우 상환하더라도 연체 정보가 금융권에 공유되고 신용점수가 하락할 수 있어 주의가 필요합니다. 여기서 말하는 연체이력은 대출 등 금융회사와의 거래뿐 아니라 세금, 공과금, 통신 요금 납부, 후불체크카드 연체에 대한 이력도 포함합니다.

혹시라도 불가피하게 연체가 예상되거나, 30일 이하의 연체가 발생했다면 ‘신속채무조정’ 제도를 활용해 보시기 바랍니다. 신속채무조정을 신청하면 연체 이자가 감면되거나 상환 기간을 연장될 수 있습니다. 또한 이미 등록된 단기 연체 정보는 지워지고 추가적인 연체 기록은 공유되지 않기 때문에 신용점수가 하락하는 것을 방어할 수 있습니다.

2. 과도한 대출 사용하지 않기

대출을 많이 받으면 일시적으로 신용점수가 하락할 수 있어 주의하셔야 합니다. 특히 카드론, 현금서비스 같은 고금리 대출을 받은 경우 신용점수가 떨어질 수 있습니다. 소액이라 할지라도 금리가 높은 대출을 자주 이용하는 것은 신용점수에 부정적인 요인으로 작용하여 점수가 하락할 수 있습니다. 대출을 상환하더라도 신용점수가 곧바로 회복되는 것이 아니기 때문에 신중하게 선택하셔야 합니다. 물론 연체 없이 성실히 신용 거래를 할 경우 평점이 다시 상승할 수 있지만, 해당 거래가 누적되어 신용점수 상승으로 이어지기까지는 상당한 기간이 필요하며, 최대 3년의 기간이 소요될 수 있습니다.

3. 적절한 신용카드 사용하기

신용카드를 이용할 때는 카드 한도를 꽉 채워 사용하는 것은 지양해야 합니다. 한도를 꽉 채워 카드를 사용했다는 것은 개인의 재정 상태가 좋지 않다고 해석될 여지가 있기 때문입니다. 따라서 같은 금액을 지출하더라도 여러 카드로 한도를 나눠 사용하는 것이 긍정적인 평가를 받는 데 유리합니다.

4. 성실납부실적 제출해 신용점수 올리기

대학생, 사회초년생 분들은 금융 거래 내역이 적어 높은 신용 점수를 받기 어려울 수 있습니다. 이럴 때 비금융 정보를 통해 신용평가에서 가점을 받을 수 있는 방법을 적극 활용해보시는 것이 좋겠습니다. 휴대폰 요금, 건강보험료, 가스요금, 수도요금 등 공공요금을 6개월 이상 연체 없이 성실히 납부한 기록을 개인신용평가회사에 제출하면 가점을 받을 수 있습니다. 개인신용평가회사에 온라인으로 직접 등록하거나 방문 제출, 우편, 팩스로도 가능합니다. 놓치기 쉬운 부분이지만 성실히 납부한 기간이 길수록 가점 폭이 커지니 꼼꼼하게 챙겨 신용점수 상승을 노려보시기 바랍니다.

 

# 신용점수에 대한 오해와 진실

1. 신용조회를 많이 하면 신용점수가 하락할까요?

개인이 자신의 신용정보를 조회하는 것은 신용점수에 아무런 영향을 주지 않습니다. 과거에는 대출 비교를 위해 여러 기관에서 신용점수 조회를 할 경우 신용점수가 떨어지는 상황이 발생하기도 했습니다. 하지만 2011년부터는 단순 신용점수 조회 시에는 신용 점수에 반영되지 않도록 하는 정책이 생겼기 때문에 걱정하지 않으셔도 됩니다. 혹시 신용점수를 조회한 뒤 신용점수가 떨어졌다면 단기 카드 대출 이용 등 다른 이유 때문일 수 있으니 확인해보시기 바랍니다.

2. 신용카드, 대출내역이 없다면 신용점수가 떨어질까요?

신용카드, 대출 이용 등의 신용거래 내역이 부족하면 신용평가에 부정적인 요인으로 작용하기 때문에 신용점수가 하락할 수 있습니다. 하지만 신용카드를 연체 없이 꾸준히 사용하거나, 성실납부실적을 제출하면 개인신용평가시 가점을 받을 수 있으므로 적극 활용하시기 바랍니다. 

 

3. 대출 시 점수가 높은 평가사를 선택할 수 있나요?

개인신용평가회사마다 활용하는 신용정보의 범위나 반영 비중, 반영 기간이 다르기 때문에 동일한 사람이라 해도 신용 점수가 달리 나타날 수 있습니다. 소비자의 입장에서는 신용점수가 더 높은 회사를 선택하여 금융 기관에 제공하고 싶겠지만 각 금융기관마다 사용하고 있는 신용평가회사가 다르기 때문에 안타깝게도 개인이 이를 선택할 수는 없습니다.

 

지금까지 하나은행 1Q블로그와 함께 ‘신용점수’에 대해 알아보았습니다.

 

더 나은 금융 생활을 위하여 신용점수를 꾸준히 관리하는 것이 필요합니다. 혹여 대출을 이용하는 등 신용점수가 필요한 순간에 보다 좋은 조건으로 금융 서비스를 이용하실 수 있도록 평소에 신용점수에 관심을 갖고 관리해나가시길 바랍니다.